Wettelijk-en-fiscaal gezien ben je als ondernemer zelf verantwoordelijk voor het regelen van je verzekeringen. In tegenstelling tot werknemers in loondienst heb je niet automatisch een vangnet. Je wilt niet voor verrassingen komen te staan als er iets misgaat in je bedrijf. Daarom is het verstandig om goed te kijken welke verzekeringen passen bij jouw situatie. Zelfs als je klein begint, kun je met de juiste verzekeringen veel zorgen voorkomen.
Verplicht en wettelijk geregeld: deze verzekeringen moet je afsluiten
Voor sommige risico’s ben je wettelijk verplicht als ondernemer om je te verzekeren. Dat hangt af van wat voor werk je doet. Heb je bijvoorbeeld personeel? Dan moet je werknemers verzekeren tegen ziekte en ongevallen. Dit heet de verplichte werknemersverzekeringen. Werk je als zzp’er of heb je geen personeel? Dan zijn deze verplichtingen minder streng, maar in sommige sectoren gelden er toch regels. Zo zijn er beroepen of branches waar je een beroepsaansprakelijkheidsverzekering moet hebben. Ook sommige voertuigen die je zakelijk gebruikt, moet je verzekeren met een verzekering voor wettelijke aansprakelijkheid (WA). Kijk dus altijd goed wat wettelijk verplicht is in jouw branche, zodat je geen boetes krijgt of aansprakelijk wordt gesteld als er iets misgaat. Het is belangrijk om de wettelijk-en-fiscaal geldende eisen te kennen en op te volgen.
Eigen risico’s afdekken met verzekeringen
Buiten de verplichte verzekeringen zijn er ook risico’s waar je zelf een oplossing voor moet zoeken. Denk aan schade aan je spullen, aansprakelijkheid voor fouten of letsel, of langdurige ziekte. Dit zijn zaken die je flink veel geld kunnen kosten zonder verzekering. Een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering bijvoorbeeld, is niet verplicht maar wel verstandig. Daarmee verzeker je je tegen schade aan anderen of spullen van anderen door jouw bedrijf. Werk je met dure apparatuur of voorraad? Overweeg dan een inventaris- of goederenverzekering. Door je eigen bedrijf goed te verzekeren voorkom je dat je grote bedragen uit eigen zak moet betalen bij schade of een ongeluk.
Bescherming van inkomen bij arbeidsongeschiktheid
Als je als ondernemer ziek wordt en niet meer kunt werken, krijg je geen uitkering zoals werknemers dat wel krijgen. Je bent zelf verantwoordelijk voor je inkomen. Een AOV zorgt ervoor dat je toch geld krijgt als je niet kunt werken door ziekte of een ongeval. De premie ligt vaak wat hoger, maar je hebt dan wel zekerheid. Er zijn verschillende manieren om je hiervoor te beschermen. Je kunt bijvoorbeeld ook deelnemen aan een broodfonds, waar je met andere zelfstandigen samen spaart voor dit soort situaties. Goed kijken naar je inkomsten en je vaste lasten helpt om te bepalen of je een AOV nodig vindt. Wettelijk-en-fiscaal gezien is het niet verplicht, maar voor je veiligheid wel slim om er goed over na te denken.
Juridische conflicten, beroepsfouten en cyberrisico’s
Het ondernemen brengt steeds meer unieke risico’s met zich mee. Zo kan het gebeuren dat er een conflict ontstaat met een klant of leverancier. Of je maakt per ongeluk een fout waardoor iemand schade lijdt. Een rechtsbijstandsverzekering kan helpen bij juridische conflicten. Werk je in een beroep waarbij je advies geeft, zoals accountant of architect? Dan is een beroepsaansprakelijkheidsverzekering belangrijk, omdat je aansprakelijk bent voor gemaakte fouten. De digitale wereld brengt ook gevaren met zich mee. Door een cyberverzekering kun je bijvoorbeeld schade en verlies door een digitale aanval of datalek verminderen. Kijk goed naar je werkzaamheden en kies waar nodig extra verzekeringen, zodat je niet voor onverwachte kosten komt te staan.
Zakelijk en privé goed gescheiden houden
Als ondernemer is het belangrijk om je zakelijke en privéverzekeringen goed te onderscheiden. Privéverzekeringen, zoals een gewone inboedelverzekering, dekken schade aan je bedrijf vaak niet. Je bent voor zakelijke risico’s meestal niet goed verzekerd met particuliere polissen. Het is verstandig te checken waar je huidige verzekeringen ophouden en wat je nog moet regelen voor je onderneming. Zo voorkom je dat je dubbel betaalt of juist niet genoeg verzekerd bent. Ook voor fiscale zaken is het belangrijk om de kosten van zakelijke verzekeringen te kunnen laten zien. Zo houd je financiële zaken overzichtelijk en loop je geen onnodig risico bij controle van de Belastingdienst.
Meest gestelde vragen over verzekeringen voor ondernemers
-
Moet ik als zelfstandige ondernemer altijd verzekeringen afsluiten?
Als zelfstandige ben je alleen verplicht de verzekeringen af te sluiten die wettelijk-en-fiscaal nodig zijn voor jouw werk of branche. Denk aan verplichte WA voor voertuigen. Andere verzekeringen, zoals voor arbeidsongeschiktheid of aansprakelijkheid, kies je zelf.
-
Wat is het verschil tussen een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering en een beroepsaansprakelijkheidsverzekering?
Een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering dekt schade die je aan anderen of hun spullen veroorzaakt tijdens je werk. Een beroepsaansprakelijkheidsverzekering gaat over schade door fouten in je werk, zoals verkeerd advies of een vergissing.
-
Kan ik verzekeringen aftrekken van de belasting?
Verzekeringen die je voor je bedrijf afsluit, mag je meestal aftrekken als bedrijfs- kosten voor de inkomstenbelasting. Dit helpt om je belasting te verlagen. Controleer altijd of de verzekering echt bij je zakelijke uitgaven hoort.
-
Heb ik een aparte verzekering nodig voor personeel?
Als je personeel in dienst neemt, ben je wettelijk verplicht om werknemersverzekeringen af te sluiten. Denk aan verzekeringen tegen ziekte en ongevallen. Deze zijn niet hetzelfde als de verzekeringen die je als zelfstandig ondernemer voor jezelf afsluit.